Conoce el impacto que tendrá la propuesta de reforma al esquema de Pensiones
¿Y las prestaciones qué?
¿Quién es mi agente de seguros?
Beneficios para empleados y la “nueva realidad” para las empresas en México
¿Cómo elegir mi póliza de Gastos Médicos Mayores?
En México existen más de 100 compañías de seguros listadas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), lo que nos brinda una gran gama de productos para diversos riesgos. Si nos enfocamos en los riesgos que corresponden a la salud y en específico a los Seguros de Gastos Médicos Mayores, nos daremos cuenta de que dentro de una Compañía de Seguros podemos encontrar hasta 5 productos enfocados a brindar el financiamiento necesario para los riesgos de la salud. Y entre tantos productos, ¿cómo saber cuál me conviene?
La selección del producto de Gastos Médicos Mayores es más sencilla de lo que parece, siempre que se cuente con la asesoría adecuada. En primer lugar, se recomienda tener un asesor en seguros que te pueda brindar más de una cotización con diferentes compañías de seguros, para poder comparar coberturas y costos. En segundo lugar, se recomienda poner especial atención en los siguientes puntos:
Suma asegurada
Deducible
Coaseguro y su tope
Nivel de atención hospitalaria
Ubicación de hospitales respecto a tu ubicación
Honorarios quirúrgicos
Padecimientos con tiempo de espera
Coberturas adicionales
Coberturas opcionales
Beneficios adicionales sin costo
Estos puntos son muy importantes, pues determinarán el costo y el alcance de las coberturas que requieres. En tercer lugar, es relevante leer dentro de las condiciones generales de la póliza las EXCLUSIONES. En general las pólizas se deben de contratar por las exclusiones, pues en caso de ocurrir un siniestro, ahí se especifica si entra o no dentro de la cobertura de la póliza.
Por último, te recomendamos solicitar a tu asesor en seguros un cuadro comparativo entre todas las cotizaciones, así como una sencilla y breve explicación de las exclusiones. Recuerda que para ti la información debe ser transparente y clara de comprender.
Cualquier duda en Sabse Actuarial estamos para apoyarte.
Consideraciones que debo de tener sobre mi seguro de gastos médicos mayores colectivo ante la pandemia COVID-19
Evolución temporal y distribución espacial de los contagios de COVID-19 en México
Abrir en rojo, una perspectiva de Bioseguridad para los empleados
La pandemia del COVID-19 ha impactado de manera negativa a la salud de la población mundial, así como al desarrollo económico. México no es la excepción, varias semanas en cuarentena nos han llevado a realizar cambios en nuestra vida diaria, desde reinventar la dinámica en casa hasta la forma en la que desempeñamos nuestro trabajo.
Las autoridades mexicanas han llamado al regreso a las actividades laborales la “Nueva Normalidad”, la cual inicia a partir del 1° de junio de 2020 y consiste en desarrollar nuestras actividades económicas bajo un nuevo esquema de protocolos sanitarios que nos permitan trabajar sin exponer nuestra salud. Los protocolos sanitarios se exponen bajo “Los lineamientos técnicos de seguridad sanitaria en el entorno laboral” publicados en el Diario Oficial de la Federación por la Secretaría de Economía el pasado 23 de mayo de 2020.
¿Qué implica para las empresas poder implementar los lineamientos?, sin duda un gran esfuerzo, pues deben de enfocarse en dos puntos principales. El primero, en la definición de una estrategia e implementación de Bioseguridad y el segundo en la responsabilidad civil que tienen hacia la comunidad y sus empleados en temas de salud.
El primero, va más allá de poner dentro de las instalaciones de la empresa un bote con gel antibacterial y solicitar a los empleados asistir con cubrebocas. La Bioseguridad consiste en tener los protocolos necesarios en la dinámica de entrada y salida de los empleados de las instalaciones, el espacio que ocuparán cada uno de ellos dentro de las mismas, los señalamientos adecuados para la limpieza e higiene, la certificación de los productos químicos con los que se realizará la limpieza, los equipos de trabajo que realizarán el cuidado y promoción de la salud y la destrucción de residuos tóxicos, entre otros.
Como sabemos, las empresas tienen giros diversos y no son expertas en Bioseguridad, es por esto por lo que se vuelve necesario contratar a una empresa experta en el tema. Una empresa que pueda certificar el cumplimiento de los lineamientos solicitados por la autoridad y apoye en el cuidado de la salud de los empleados en el ambiente de trabajo.
El segundo, consiste en tener una cobertura de responsabilidad civil ante posibles demandas que se pudieran presentar por parte de clientes y proveedores que presuntamente pudieran ser contagiados a través de los productos o servicios que genera la empresa, en sus bienes o personas; más aun la contaminación que podría llegar a existir en aire, agua o suelo por el inadecuado manejo en la destrucción de los residuos tóxicos como son: cubre bocas, charcas, guantes, objetos de limpieza, papel sanitario.
La cobertura, contratada a través de un seguro, se ve complementada con la certificación en Bioseguridad para garantizar la protección a los empleados y a la comunidad.
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¿Por qué es necesaria la valuación actuarial para una empresa?
En México, las empresas buscan diversas maneras de establecer la compensación económica para sus empleados por el trabajo que realizan. Además de las condiciones y prestaciones establecidas por la Ley Federal del Trabajo (LFT), algunas proporcionan beneficios adicionales, las cuales buscan brindar un entorno de bienestar para el trabajador.
Desde las empresas pequeñas hasta los grandes corporativos generan un flujo de costo para poder compensar a los empleados. Parece sencillo pensar que sólo es necesario restar a los ingresos que tenemos los costos que nos genera el pago de una o varias personas que nos ayudan a realizar la actividad de la empresa, pero no es así.
Para todos los flujos de efectivo que maneja una empresa, existen normas y lineamientos que se deben seguir para llevar la contabilidad, tanto de los ingresos y costos de la operación del negocio, como de los préstamos y ahorros generados, y sobre todo y tema de nuestro interés, de los beneficios o prestaciones que se otorgan a los empleados.
Así es, una empresa debe de considerar que las prestaciones especificadas por la LFT, así como cualquier otro beneficio que se quiera otorgar a un trabajador, ya sea a través de un acuerdo escrito y aceptado por ambas partes, o alguna práctica no formalizada, debe de evaluarse por diferentes factores, como son: el tiempo de ocurrencia en que el beneficio será pagado al trabajador, la probabilidad de ocurrencia del evento que desata el beneficio y la dinámica de la población que constituyen los trabajadores de la empresa.
Por ejemplo, el cálculo de la prima vacacional que reciben los trabajadores al celebrar un año calendario en la empresa lleva un aprovisionamiento de recursos muy diferente al cálculo de una prima de antigüedad o de un plan de retiro, ya que la prima vacacional es de corto plazo, cada año el trabajador la recibe, pues existe una alta probabilidad de que él continúe laborando con la empresa. Mientras que la prima de antigüedad o el plan de retiro son de largo plazo, la probabilidad de alcanzar la edad de retiro o salir de la empresa, dependerá, en el caso de la prima de antigüedad, de la dinámica de rotación de personal que tiene la empresa y en el caso del plan de retiro de la probabilidad de llegar con vida a la edad de retiro y seguir laborando en la misma empresa.
Para los ejemplos mencionados, como para cualquier otro beneficio que se quiera otorgar a un empleado, en México se deben de seguir los lineamientos establecidos en las Normas de Información Financiera (NIF), Serie D-3 “Beneficios para empleados”, emitidos por el Consejo Mexicano de Normas de Información Financiera. ¿En qué ayudará el seguir estos lineamientos?, ayudará a la empresa a reflejar en sus estados financieros el monto adecuado de pasivo actual y futuro que debe de reconocer para el pago de beneficios para empleados.
Es necesario que la empresa conozca la cantidad adecuada de dinero que deben de aprovisionar para el pago de los beneficios para sus empleados, tanto actuales como futuros, ya que el mal cálculo de alguno de ellos podría llevar a un desbalance financiero a la empresa cuando ésta tenga que realizar los pagos correspondientes.
Es importante dejar en manos de un Actuario con cédula profesional reconocida por la Secretaría de Educación Pública el cálculo de todos estos pasivos, ya que es el único profesionista con las credenciales necesarias para avalar este tipo de estudios.
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¿Para qué sirve el reconocimiento de antigüedad de mi póliza de Gastos Médicos Mayores?
Dentro de los conceptos más confusos de los seguros de Gastos Médicos Mayores (GMM) está el reconocimiento de antigüedad, el cuál en ocasiones es relacionado con una obligación hacia la Compañía de Seguros para reconocer algún padecimiento excluido o preexistente. Por eso, aquí te explicamos para qué sirve y cómo funciona el reconocimiento de antigüedad.
¿Para qué sirve el reconocimiento de antigüedad? Exclusivamente sirve para eliminar los periodos de espera que especifica la Compañía de Seguros en la cobertura de gastos de ciertos padecimientos especificados en las condiciones generales de la póliza.
Por ejemplo, supongamos que llevo 5 años con la póliza de GMM en la misma compañía de seguros y me gustaría realizarme una cirugía para mejorar la vista. Revisando las condiciones generales, veo que el periodo de espera para ese tratamiento es de 2 años, por lo que el reconocimiento de antigüedad que tengo me permite que el Seguro cubra los gastos que se eroguen por mi cirugía.
Siguiendo con el ejemplo, si yo llevo 5 años con la misma Compañía de Seguros, y me quiero cambiar con otra, ¿qué puedo hacer con la antigüedad generada? Lo que se puede hacer es uno de dos caminos.
El primero, es solicitar a la Compañía de Seguros actual (la que cede el riesgo), que emita una carta en la que reconozca la antigüedad del asegurado indicando la fecha de ingreso y salida de la Compañía de Seguros. Posteriormente, el asegurado llevará dicha carta a la nueva Compañía de Seguros (la que acepta el riesgo) para que haga el reconocimiento de antigüedad en la nueva póliza de Seguros.
El segundo, es presentar el comprobante de pago de la prima de la póliza de Seguros que tenemos con la actual Compañía de Seguros (la que cede el riesgo), y llevar a la nueva Compañía de Seguros (la que acepta el riesgo), dicho de pago y carátula de póliza, para que al contratar la nueva póliza de Seguros con la Compañía que acepta el riesgo, se nos haga el reconocimiento de antigüedad.
Es importante señalar que al realizarse el reconocimiento de antigüedad por parte de la Compañía que acepta el riesgo, en ningún momento ésta se encuentra obligada a reconocer algún padecimiento preexistente.
Para cualquier duda o aclaración sobre tú Seguro de GMM, recuerda que estamos para apoyarte.